Anuitas

DEFINISI

Anuitas adalah produk keuangan – di mana dana bertambah berdasarkan pajak yang ditangguhkan – yang dapat digunakan untuk mendanai pembayaran tetap yang diterima di lain waktu, seperti saat pensiun.

Memahami Anuitas

Anuitas datang dalam berbagai rasa, tetapi hampir semua memungkinkan individu untuk menginvestasikan uang yang nantinya akan dikembalikan kepada individu sebagai pembayaran tetap. Sebagian besar anuitas berpotensi menerima keuntungan dan kerugian investasi atau bunga juga. Mereka dapat menjadi cara untuk menabung untuk pensiun, biasanya ketika maksimum kontribusi IRA tercapai, untuk menggantikan upah setelah pensiun. Kamu dapat membeli anuitas dari perusahaan asuransi atau melalui broker.

Anuitas tetap, anuitas variabel, anuitas pembayaran segera, dan anuitas pendapatan ditangguhkan adalah jenis utama. Pembayaran anuitas dapat disusun sebagai lump sum, ditetapkan untuk melanjutkan sejumlah pembayaran yang ditetapkan, atau berlanjut selama umur penerima manfaat. Meskipun jenis pembayaran ini biasa digunakan, tidak wajib untuk membuat rencana pembayaran. Beberapa anuitas memiliki manfaat selamat (di mana penerima manfaat yang ditunjuk terus menerima pembayaran setelah kematianmu), tetapi tidak semua melakukannya. 

CONTOH

Perhatikan pasangan John dan Martha. John dan Martha menerima penyelesaian gugatan besar setelah Martha mengalami kecelakaan mobil. Untuk memastikan diri mereka melanjutkan penghasilan, karena Martha tidak dapat lagi bekerja, John dan Martha memutuskan untuk membeli anuitas pembayaran segera.

Mereka mendanai anuitas baru mereka dengan pembayaran sekaligus $ 500.000 dari penyelesaian gugatan. Mereka juga memilih lama waktu untuk melanjutkan pembayaran. Dari pilihan itu, misalnya 20 tahun misalnya, jumlah yang akan mereka terima sebulan akan dihitung. Jumlah bulanan yang tepat dapat bervariasi berdasarkan penyedia anuitas yang mereka pilih.

Kesimpulan

Anuitas seperti freezer penuh es krim …

Ada banyak rasa es krim, dan masing-masing rasanya berbeda, tetapi semua masih es krim yang terbuat dari susu dan gula. Anuitas datang dalam gaya yang berbeda dengan berbagai fitur, seperti rasa es krim yang berbeda. Freezer menjaga es krim tetap dingin dan memungkinkan kamu menyimpannya untuk hari lain, seperti anuitas memungkinkan kamu untuk menyimpan uangmu untuk hari lain. Dan, tergantung pada berapa lama kamu hidup, kamu mungkin atau tidak bisa makan semua es krim.

Ketahui Lebih Lanjut …

Bagaimana cara kerja anuitas?

Jenis-jenis anuitas

Apa itu tingkat pengembalian anuitas?

Perbedaan antara anuitas dan asuransi jiwa

Pro dan kontra anuitas

Apakah anuitas merupakan investasi yang baik?

Bagaimana cara menghitung anuitas?

Bagaimana Cara Kerja Anuitas?

Secara umum, anuitas sangat mirip dengan tupai yang menyembunyikan kacang untuk musim dingin. Pembeli menyetorkan kacang selama masa berlimpah dan menarik kacang kemudian di musim dingin ketika makanan dibutuhkan. Anuitas umumnya memiliki manfaat tambahan tidak hanya tabungan, tetapi tumbuh dari waktu ke waktu sampai penarikan dimulai.

Perusahaan asuransi jiwa adalah penyedia utama anuitas, bahkan yang dijual oleh pialang, sehingga sebagian besar struktur anuitas serupa dengan asuransi jiwa. Anuitas dibayarkan dengan pembayaran terjadwal atau lump sum. Pengendara anuitas kadang-kadang dapat dibeli untuk memberikan pembayaran kepada penerima manfaat kamu setelah kematianmu. Waktu ketika suatu anuitas melakukan pembayaran kepada pemilik atau penerima manfaat disebut fase annuitisasi atau periode annuitisasi.

Anuitas tidak diasuransikan FDIC, dan satu-satunya jaminan adalah dari perusahaan yang menerbitkan anuitas. Beberapa anuitas (seperti anuitas variabel) juga berisiko kehilangan nilai jika investasi tidak berjalan dengan baik. 

Jenis-jenis Anuitas

Ada empat jenis anuitas utama. Setiap jenis anuitas seringkali memiliki pengendara yang tersedia untuk menyesuaikan fitur-fiturnya.

Anuitas tetap (Fixed Annuities)

Menerima tingkat bunga tetap selama periode waktu tertentu dan seringkali dapat diperbarui dengan tarif saat itu.

Anuitas variabel (Variable Annuities)

Menawarkan kesempatan untuk menginvestasikan pembayaranmu dan saldo saat ini ke dalam saham, obligasi, dan uang tunai. Ini tersedia dalam apa yang disebut “sub-rekening” – yang menyerupai reksa dana. Namun, mereka adalah produk yang berbeda. Seperti halnya investasi apa pun, ada risiko. Jika investasi kehilangan nilainya, pokok (jumlah yang kamu bayar) dapat hilang. Namun, jika investasi berjalan dengan baik, nilai anuitas berpotensi tumbuh lebih cepat dan lebih besar daripada opsi pendapatan tetap. 

Anuitas pembayaran langsung (Immediate Payment Annuities)

Segera memulai pembayaran segera, sementara sisanya dapat menghasilkan bunga. Ini sering digunakan ketika seseorang menerima penyelesaian lumpsum dari klaim asuransi, tuntutan hukum, atau kemenangan lotere. Ketahuilah bahwa begitu kamu mulai menerima penghasilan, itu tidak dapat diubah dan kamu tidak lagi memiliki akses ke investasi awal kamu. Pilihan untuk menerima penghasilan dikatakan ‘tidak dapat dibatalkan’. 

Anuitas pendapatan ditangguhkan (Deferred Income Annuities)

Dapat berupa tetap atau variabel tetapi dirancang untuk memberikan pembayaran jauh di masa depan setelah membeli anuitas.

Apa Artinya Periode Penyerahan (Surrender Period)?

Periode penyerahan untuk anuitas mengacu pada periode waktu, yang ditentukan dalam kontrak anuitas, selama ketika pemilik anuitas tidak dapat menarik dana tanpa membayar penalti. Ini bisa berlangsung 10 tahun atau lebih sejak penandatanganan perjanjian.

Selama periode penyerahan, jika pemilik anuitas harus menarik dana dengan alasan apa pun, biaya penyerahan mungkin berlaku. Ini ditentukan dalam kontrak anuitas dan bisa lebih besar dari 10%, dengan persentase menurun semakin lama anuitas diadakan. Tidak semua anuitas membebankan biaya penyerahan.

Apa Arti Pasal Tambahan Penghasilan (Income Rider)?

Pasal tambahan pendapatan pada anuitas adalah opsi dalam kontrak yang memungkinkan pembayaran tetap dipilih pada tingkat tertentu. Sebagai contoh, Betty ingin $ 2.000 per bulan dari anuitasnya ketika dia pensiun. Jika ini dipilih, itu akan memengaruhi persyaratan pendanaan anuitas. Beberapa perusahaan mengenakan biaya untuk pasal tambahan  pendapatan, dan yang lain hanya menggunakannya sebagai bagian dari perhitungan pendanaan.

Apa Manfaat Anuitas Kematian?

Tunjangan kematian adalah jenis katup pengaman untuk anuitas. Jika pemilik meninggal, anuitas dapat – tergantung pada persyaratan – membayar sekaligus kepada penerima yang ditunjuk.

Apa Itu Tingkat Pengembalian Anuitas?

Tingkat pengembalian anuitas adalah perhitungan yang menunjukkan berapa banyak uang yang akan kamu terima dari anuitas dibandingkan dengan jumlah yang kamu bayarkan ke anuitas. Jumlah pembayaran, jumlah pembayaran, nilai sekarang dari uang, jumlah pembayaran, dan jumlah pembayaran adalah bagian dari penghitungan tingkat pengembalian.

Perbedaan antara Anuitas dan Asuransi Jiwa?

Anuitas tidak sama dengan asuransi jiwa, tetapi tunjangan kematian atau tunjangan orang yang selamat dapat memberikan pembayaran kepada penerima manfaat pilihanmu.

Beberapa paket asuransi jiwa memungkinkan kamu untuk mencairkan polis mu untuk anuitas. Ini akan memungkinkan kamu untuk memindahkan nilai tunai asuransi jiwa ke anuitas dengan cara yang ditangguhkan pajak (daripada menerima uang tunai dan segera dikenai pajak) berkat aturan dalam kode pajak yang disebut pertukaran 1035. Namun, jika kamu mentransfer polis mu dengan cara ini, kamu kehilangan manfaat kematian dari polis asuransi jiwa. 

Pro dan Kontra Anuitas

Apakah Anuitas Merupakan Investasi yang Baik?

Seperti halnya investasi apa pun, apakah anuitas adalah investasi yang baik atau buruk tergantung pada keadaan keuangan pribadi dan rincian spesifik dari anuitas yang dibeli. Pro dan kontra anuitas harus dipertimbangkan terhadap situasi dan tujuan pribadimu. Anuitas dapat menjadi investasi yang baik tetapi tidak akan menjadi pilihan investasi yang baik untuk semua orang.

Bagaimana Cara Menghitung Anuitas?

Biaya dan pengembalian anuitas dihitung oleh perusahaan asuransi menggunakan statistik aktuaria individu (seperti usiamu dan masa hidup yang diharapkan) bersama dengan suku bunga dan jenis anuitas. Banyak perhitungan juga khusus untuk perusahaan. Ini berarti tidak ada cara bagi kamu untuk menghitung anuitas sendiri. Perhitungan akan bervariasi untuk setiap individu dan setiap perusahaan yang mengutip anuitas.

Bahkan anuitas jangka tetap (di mana kamu akan menerima pembayaran hanya untuk beberapa tahun tertentu) memiliki perhitungan khusus perusahaan.

Ada kalkulator keuangan yang tersedia online untuk membantumu menentukan berapa banyak yang dapat kamu tarik. Ini didasarkan pada investasi, panjang anuitas, frekuensi pembayaran, dan tingkat pertumbuhan.

Diversifikasikan Portofoliomu dengan Investasi Emas Aman di Pluang!

Download aplikasi Pluang di sini untuk membeli emas digital dengan harga paling kompetitif di pasaran! Selisih harga jual-beli terendah dan tanpa biaya tersembunyi apapun. Emas yang kamu beli aman karena disimpan di Kliring Berjangka Indonesia (BUMN), produk emas Pluang dikelola oleh PT PG Berjangka yang sudah terlisensi dan diawasi oleh BAPPEBTI. Kamu juga bisa menarik fisik emasnya dalam bentuk logam mulia Antam dengan kadar 999.9 mulai dari kepingan 1 gram hingga 100 gram!

Sumber: Robinhood

Simak juga:

Apa Itu Elastisitas Harga?

3 Tips Investasi untuk Pasangan Baru Menikah, Sudah Coba Belum?